財仔借錢的迷思與真相：破解常見的誤解

迷思一：財仔借錢很容易，隨借隨還？

許多人以為就像去便利店買東西一樣簡單，只要走進去就能隨借隨還。這種迷思可能源於財仔廣告中強調的「快速放款」、「免擔保」等宣傳詞。然而，真相是財仔借錢雖然門檻較銀行低，但絕非毫無風險。

首先，財仔公司雖然審批速度快，但依然會對借款人進行基本評估。根據香港金融管理局的數據，2022年有超過30%的財仔借款申請因資料不全或信用評分過低被拒。即使是獲批的貸款，也可能附帶嚴格還款條件，例如：

• 要求提供擔保人或抵押品
• 設定較短的還款期限
• 收取高額手續費

更重要的是，隨借隨還的想法可能導致借款人低估財務壓力。使用仔細計算每月還款額與收入的比率，是避免過度借貸的重要步驟。建議借款前至少比較3-5家財仔的方案，並確認自己有能力在約定期限內還清款項。

迷思二：財仔借錢的利率都很高？

「財仔=高利貸」是另一個常見誤解。實際上，香港合法財仔的利率受《放債人條例》規管，年利率不得超過48%。根據消費者委員會2021年的調查，香港財仔的平均實際年利率約為18-36%，確實高於銀行但並非全部都是「吸血」式高利貸。

影響財仔利率的因素包括：

值得注意的是，某些特殊用途貸款如的利率可能更低，因為車輛本身可作為抵押品。借款人應該要求財仔清楚列明所有費用，並計算總還款金額，而非僅關注月利率。

迷思三：財仔借錢會影響信用？

這個迷思部分正確也部分錯誤。關鍵在於借款人如何管理財仔貸款。香港的信用報告系統會記錄所有正規借貸行為，包括財仔貸款。但單純向財仔借錢並不會直接損害信用評分。

真正影響信用的是：

• 逾期還款記錄（遲還超過30天會嚴重影響評分）
• 短期內多次申請貸款（會被視為財務狀況不穩）
• 同時有多筆未清還的小額貸款

根據環聯2022年報告，約15%的香港人有財仔借款記錄，其中按時還款者的信用評分與無財仔借款者無顯著差異。建議借款人在申請前先查閱自己的信用報告，並設定自動轉賬確保按時還款。

迷思四：財仔借錢都是非法的？

這個迷思可能源於媒體對非法放貸活動的報導。實際上，香港有完善的放債人監管制度。合法財仔必須：

• 持有放債人牌照（可在警方網站查核）
• 遵守利率上限規定
• 使用標準合約條款
• 清晰披露所有費用

香港警方數據顯示，2022年持牌放債人超過1,200家，而非法放貸投訴案件約200宗，比例其實不高。識別合法財仔的方法包括：

• 檢查公司是否在官方註冊名單上
• 拒絕要求預付費用的貸款
• 避免僅通過社交媒體聯繫的貸款中介

即使是合法的財仔借錢，借款人也應保留所有文件副本，以備發生糾紛時使用。

如何正確看待財仔借錢？

財仔是香港金融體系的一部分，正確使用可以解決短期資金需求，但需要謹慎管理。以下是專業建議：

了解財仔的運作模式

財仔主要服務被銀行拒絕的借款人，因此風險定價較高。他們通常專注於：

• 小額短期貸款（$5,000-$200,000）
• 快速審批（最快當日放款）
• 靈活還款安排

評估自身財務狀況

借款前應：

• 使用tax 計算機確認稅後收入
• 列出所有現有債務
• 計算債務收入比（建議不超過40%）

選擇合法合規的財仔

優先考慮：

• 成立時間較長的持牌公司
• 透明度高的收費結構
• 有實體辦公地點的業者

謹慎借貸，量力而為

即使是合法的買車上會意思貸款，也應：

• 只借真正需要的金額
• 確保有還款預算
• 避免「以債養債」

記住，財仔應該是資金周轉的最後選擇，而非日常理財工具。如有長期財務困難，應尋求專業信貸輔導服務。

貸款 網上貸款 網路貸款

0