裝修前要查家居保險嗎？香港業主必讀保障指南

裝修前要查家居保險嗎？香港業主必讀保障指南

裝修前，很多業主會花時間比較報價、選物料、看設計圖，卻容易忽略一個很實際的問題：如果工程期間發生漏水、火警、損壞鄰居單位或公用地方，原有家居保險範圍是否一定受保？

答案未必一定。家居保險的保障範圍、裝修工程限制、第三者責任保障及不保事項，會因不同保險公司和保單條款而有所不同。尤其在香港住宅大廈進行裝修，工程往往涉及鄰近單位、公用走廊、升降機、喉管、防水層及管理處規定，一旦出現滲漏或損壞，責任未必只停留在自己單位內。

因此，裝修前除了安排設計和施工，更應提前檢查保險安排，確認工程期間是否有足夠保障。以下會從裝修前、施工期間及驗收後三個階段，整理香港業主需要留意的重點。

裝修期間，原有家居保險是否仍然有效？

一般家居保險主要保障家居財物、室內裝修、個人責任或第三者責任等項目，但裝修期間的風險與日常居住不同。若工程涉及拆牆、改喉管、重做浴室防水、改電線或大型室內改造，部分保單可能設有工程金額、施工範圍或工程期限制。

換言之，即使你已經購買家居保險，也不代表所有裝修事故都會自動獲得賠償。裝修前應主動向保險公司或保險顧問查詢以下問題：

• 裝修期間原有家居保險是否仍然有效？
• 保單是否涵蓋裝修期間引起的漏水、火災或意外損壞？
• 如工程涉及改喉管、浴室防水或拆牆，是否需要預先通知保險公司？
• 第三者責任保障是否包括樓下鄰居、隔壁單位或大廈公用地方的損失？
• 工程金額或工程期是否超出保單可承保範圍？
• 是否需要額外購買裝修保險或工程保險？

這些問題最好在簽訂裝修合約前確認，而不是等到工程開始後才處理。

裝修前應先檢查哪些保險保障？

裝修工程開始前，業主應至少檢查四類保障：家居保險範圍、第三者責任保障、裝修公司保險，以及是否需要額外工程保險。

1. 家居保險範圍

首先要確認現有保單是否包括家居財物、室內裝修、固定裝置、家具、電器及個人責任等項目。部分家居保險會提供裝修期間的有限保障，但通常會受工程金額、施工類型或最高賠償額限制。

例如，只是更換櫃門、油漆牆身，與重做浴室防水、改動水管、拆除間隔牆，風險程度完全不同。若工程性質較大，單靠一般家居保險未必足夠。

2. 第三者責任保障

香港住宅裝修最常見的爭議之一，是工程影響樓下或鄰近單位。例如水管爆裂導致樓下天花滲水、浴室防水工程處理不當、搬運建材時損壞公用走廊或升降機等。

這類情況可能涉及第三者責任。業主應確認保單是否提供第三者財物損失及法律責任保障，以及保障額是否足夠。若鄰居提出索償，切勿在未通知保險公司前私下承認責任或答應賠償，以免影響日後索償。

3. 裝修公司或工程公司的保險

不要單憑裝修公司口頭表示「有買保險」就放心。業主應要求對方提供有效保險證明，並確認保障範圍是否與工程內容相符。

裝修前可向裝修公司索取：

• 公司商業登記資料
• 正式報價單及工程合約
• 第三者責任保險證明
• 僱員補償保險資料
• 如適用，工程綜合保險或承建商全險資料
• 工程開始及完工日期
• 施工範圍說明，例如是否涉及水喉、電力、防水或結構改動

如果工程金額較高，或涉及較大範圍改動，業主更應確認自己是否需要被列為附加受保人，以減低潛在責任風險。

4. 工程保險或裝修保險

若家居保險未能完全覆蓋裝修期間風險，便可考慮額外安排裝修保險或工程保險。這類保障通常與工程物料損毀、第三者責任、施工期間意外等有關，但不同計劃的保障範圍、保額及不保事項差異很大，投保前必須細閱條款。

漏水及滲水：裝修期間最需要留意的風險

在香港住宅裝修中，漏水及滲水是最容易引發糾紛的問題之一。尤其是浴室、廚房、窗邊、露台及水管位置，一旦施工處理不當，不但會影響自己單位，也可能波及樓下住戶。

常見情況包括：

• 改喉管期間水管接駁不良
• 重做浴室防水後未有足夠時間測試
• 鑽牆或拆牆時誤傷暗喉
• 防水層破損後未有即時修補
• 工程期間窗邊或外牆位置入水
• 樓上樓下單位對滲水成因有爭議

因此，若工程涉及水喉、防水或浴室翻新，業主應要求裝修公司清楚列明施工方法及測試安排。驗收前亦應保留相片、影片、測試紀錄及收據，以便日後如出現家居保險漏水索償時，有較完整的資料作參考。

需要注意的是，保險公司是否賠償，通常會視乎事故成因、是否屬突然及意外、是否涉及保養不善、施工疏忽或保單不保事項。業主不應假設所有漏水問題都一定受保。

樓齡較高的物業，保險安排要更謹慎

香港不少住宅樓齡較高，裝修時可能面對老化水管、舊電線、防水層失效、牆身滲水或結構狀況不明等問題。這些因素都可能影響家居保險樓齡相關的承保條件、保費或核保要求。

如果單位樓齡較高，裝修前建議特別留意：

• 水管及排水系統是否老化
• 電線及電箱是否需要更換
• 浴室、廚房及窗邊是否曾有滲水紀錄
• 是否涉及拆牆或改動間隔
• 大廈公契或管理處是否對裝修有特別規定
• 保險公司是否要求額外資料或驗樓紀錄

對於樓齡較高的物業，裝修不只是美觀問題，更涉及風險管理。若保險公司要求提供工程資料、驗收文件或照片紀錄，業主應盡量配合，避免日後索償時因資料不足而增加爭議。

裝修前保險檢查清單

在工程開始前，業主可按以下清單逐項確認：

• 向保險公司確認裝修期間家居保險是否仍然有效
• 查清楚家居保險範圍是否包括漏水、火災及第三者責任
• 檢查保單是否設有裝修工程金額或工程期限制
• 要求裝修公司提供保險證明
• 確認哪一方負責安排第三者責任保險
• 如工程較大，查詢是否需要額外裝修保險或工程保險
• 向管理處申請裝修許可，並了解大廈裝修守則
• 拍攝裝修前單位、公共走廊及升降機狀況
• 保存報價單、合約、保險文件及付款紀錄
• 如涉及改喉管、防水或拆牆，要求施工方列明測試及驗收安排

這些準備未必可以完全避免意外，但能大幅減少責任不清、索償困難或與鄰居爭議的風險。

施工期間如何降低索償風險？

工程開始後，風險管理同樣重要。業主不一定每天到場監工，但應定期了解施工進度，尤其是涉及水、電、防水及結構位置的工序。

施工期間可留意以下幾點：

第一，保存工程紀錄。每個重要工序完成後，可拍攝相片或短片，例如拆牆前後、水管接駁、防水施工、試水測試及驗收情況。這些資料日後有助判斷問題成因。

第二，工程變更要有書面紀錄。如果臨時增加改喉管、拆牆或改電工程，應要求裝修公司更新報價及施工說明，並視情況通知保險公司。

第三，如發現漏水、裂縫、火警或鄰居投訴，應立即停止相關工序並保留現場紀錄。若事件可能涉及索償，應盡快通知保險公司，不宜自行承認責任或私下和解。

第四，留意公用地方保護。香港住宅大廈裝修經常需要使用升降機和走廊搬運建材，若損壞公共設施，管理處可能向業主追討維修費。施工前應了解管理處要求，並要求裝修公司做好保護措施。

驗收後也要更新家居保險

裝修完成後，不代表保險規劃已經結束。若單位完成大規模翻新，室內裝修、家具、電器、智能家居設備或固定裝置價值可能已經改變，原有保額未必再足夠。

驗收後建議重新檢視：

• 家居財物及室內裝修保額是否足夠
• 新增家具、電器或設備是否需要提高保障
• 裝修期間購買的工程保險何時結束
• 常規家居保險是否已經重新銜接
• 裝修合約、收據、驗收報告及保養文件是否已妥善保存

如曾重做浴室、廚房、防水或水管工程，應保留試水紀錄及完工相片。日後若出現滲水或漏水爭議，這些資料有助釐清問題是源自施工、保養、老化還是突發意外。

常見問題

裝修期間一定要買額外保險嗎？

不一定。若工程規模較小，原有家居保險可能已有部分保障。但若工程涉及改喉管、拆牆、重做防水、大量建材或較高工程金額，便應向保險公司確認是否需要額外裝修保險或工程保險。

裝修公司有保險，業主是否就不用理會？

不建議這樣理解。裝修公司的保險未必完全保障業主的財物損失或法律責任。業主應查看保險證明，了解保障範圍、保額、有效期，以及自己是否被列為受保人或附加受保人。

如果裝修導致樓下漏水，家居保險一定會賠嗎？

未必。是否賠償要視乎事故原因、保單條款、是否屬受保事故、是否涉及施工疏忽、保養不善或不保事項。發現問題後，應盡快拍照記錄並通知保險公司處理。

樓齡較高是否一定買不到家居保險？

不一定。但樓齡較高的物業可能需要較詳細核保，保險公司亦可能要求提供更多資料。業主應提早查詢，避免工程開始後才發現保障不足。

裝修前先查清楚保障，比事後追討更重要

裝修是改善居住環境的重要決定，但工程期間的風險不應被忽略。對香港業主而言，最實際的做法不是假設「裝修公司會負責」或「家居保險一定包」，而是在工程開始前查清楚保單條款、第三者責任保障、裝修公司保險及管理處要求。

一份合適的家居保險或裝修保險，未必能阻止意外發生，但可以在出現漏水、損壞或索償時，減少財務壓力和責任爭議。裝修前多花一點時間確認保障，往往比事後補救更有效。

免責聲明：本文只供一般參考，不構成保險、法律或財務建議。不同保險公司的保障範圍、賠償上限、不保事項及索償程序均有差異，實際保障應以個別保單條款及保險公司最終批核為準。如有疑問，應向持牌保險中介人、保險公司或相關專業人士查詢。

## 參考資料

1. 保險業監管局：《主要保障範圍》

參考家居保險常見保障項目，包括家居財物、自置裝修、樓宇結構保障及第三者責任等內容。

2. 保險業監管局：《投保及索償注意事項》

參考家居保險投保及索償時的注意事項，特別是第三者索償時不應私下承認責任或自行和解的提醒。

3. 保險業監管局投資者及理財教育委員會：《Fire insurance or home insurance》

參考裝修工程期間家居保險、承建商全險及第三者責任保障的相關說明。

4. 消費者委員會：《家居保險的墊底費及不保事項》

參考香港家居保險常見保障限制、裝修或翻新工程保障、法律責任保障、樓齡及墊底費等注意事項。

5. 消費者委員會：《家居及樓宇保，怎選才夠保障？》

參考家居保險與樓宇保險／火險的分別，以及家居財物保障、不保事項及投保前細閱條款的提醒。

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