汽車保險的重要性 不同險種賠償范圍也大不相同

當前，除了國家強制機動車所有人所必須購買的交強險，其它機動車保險(放心保)分為兩大類。這兩類保險一共包含兩類基本險種：一類是基本險，包括車輛損失險和第三者責任事故險，另一類是車主自願投保的附加險，主要包括全車盜搶險、車上責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等險種。提起汽車保險，有車的都知道它的重要性，對應的賠償范圍都是哪些?

一、險種投保方式

1、基本險—車損險

投保人可根據實際情況，選擇新車購置價、實際價值、協商價值三種方式之一確定保險金額。原則上新車按第一種方式承保，舊車可以在三種方式中由投保人和保險人雙方自願協商確定。但保險金額的不同確定方式直接影響和決定了發生保險事故時保險賠償的計算原則。

當保險車輛發生全部損失時，保險金額高於實際價值時，私家車保險價錢以出險當時的實際價值計算賠償;保險金額等於或低於實際價值時，按保險金額計算賠償。當保險車輛發生部分損失時，以新車購置價確定保險金額的，按實際修理及必要、合理的施救費用計算賠償;保險金額低於新車購置價的，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理及施救費用。

2、基本險—第三者責任險

第三者責任險的每次事故最高賠償限額應根據不同車輛種類選擇確定。車輛(除摩托車、拖拉機外)的最高賠償限額分為六個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元、100萬元以上且最高不超過1000萬元。

保險人據此承擔第三者責任險每次事故補償的最高限額。

3、附加險—全車盜搶險

保險金額在投保時車輛的實際價值內協商確定，最高不得超過實際價值。實際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額後的價格。折舊按每滿一年扣除一年計算，不足一年的部分，不計折舊。折舊率按國家有關規定執行。

4、附加險—車上責任險

車上承運貨物的賠償限額和車上人員每人的最高賠償限額由被保險人和保險人在投保時協商確定，投保座位數以保險車輛的核定載客數為限。車上人員傷亡的賠償范圍、項目和標准以《道路交通事故處理辦法》的規定為准，在此基礎上根據保險單載明的每座賠償限額及投保座位數計算賠償金額。每次賠償均實行相應的免賠率，免賠率及辦法與基本險的規定相問。

5、附加險—不計免賠特約險

在保險期限內，不論保險車輛發生一次或多次基本險保險事故，本險種均承擔相應的不計免賠責任。對於各附加險項下規定的免賠金額;保險人不負責賠償。

二、基本險責任范圍

1、車輛損失險：保險車輛遭受責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，以及發生保險事故時，對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。

2、第三者責任險：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規定給予賠償。但因事故產生的善後工作保險人不負責處理。

三、附加險責任范圍

1、全車盜搶險：保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落;保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪後受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修複的合理費用。

2、車上責任險：投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險人在保險單所載明的該保險賠償限額內計算賠償。

3、不計免賠特約險：機動車輛發生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規定的金額內按基本險條款規定計算的免賠金額，保險人負責賠償。

機動車輛保險基本險和附加險是根據承保條件所作的保險險種上的劃分。基本險是可以單獨投保和承保的險種，而附加險則是由基本險衍生出來的、在基本險基礎上附加的、不能單獨投保和承保的險種。被保險人可以根據自己的需求，在投保基本險的基礎上選擇投保不同的附加險種。目前實行的車輛基本險包括車輛損失險和第三者責任險。車輛損失險的附加險包括全車盜搶險、自燃損失險等險種;第三者責任險的附加包括車上責任險、無過失責任險等險種。

盡管附加險的存在是以基本險為前提，但從保險責任的角度來看，兩者是有所不同的。附加險是對機動車輛保險責任范圍的擴展，其設計目的是為了保障基本險責任范圍之外可能發生的某些危險。以本文所討論的基本險——車輛損失險和附加險——全車盜搶險為例，車輛損失險的保險責任體現在，當被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，導致保險車輛受損時，保險公司應承擔賠償責任;而全車盜搶險的保險責任則體現在，當保險車輛因被盜、被搶劫、被搶奪而導致損失時，保險公司也應承擔賠償責任。

從以上分析可以看出，由於保險責任范圍的不同，基本險種和附加險種的責任免除條款也是根據各險種的特性、承保范圍以及保險公司面臨的風險因素進行有針對性的設計的。因此，免責情形各不相同。例如，在車輛損失險中，如果保險車輛未按照規定進行檢驗或檢驗不合格的情況出現，這將增加保險公司的風險負擔。因此，這種情況被列入了保險公司的責任免除范圍;而在全車盜搶險中，該情況的存在並不會增加保險公司的風險負擔，與車輛被盜搶之間也沒有任何因果關系。因此，這種情況並未列入保險公司的責任免除范圍。綜上所述，我們可以得出這樣一個結論：機動車輛保險附加險雖然以機動車輛保險基本險為基礎，但仍然具有一定的相對獨立性。

車上責任險 全車盜搶險 自燃損失險

2